リボルビング払いとは、リボ払いとも呼ばれ、月々の支払額を決めて一定額を支払うといった、クレジットカード等を用いたときの借入金返済の方法の一つです。
借入金が膨らんでも基本的には当初決めた金額を毎月支払えば良いといった方式になります。
例えば、「月1万円を支払うならば、30万円までなら使っていいですよ」という風な契約のイメージですね。
さて、一見消費者にとって有利に見えるリボルビング払いですが、しっかりと内容を理解して利用しないと、思わぬ落とし穴が待っています。
というのは、毎月一定額を払うという便利さゆえに、負債を抱えているといった意識が弱くなりがちといった問題点があります。
また、月々払いの金額が小さいと、非常に長い期間にわたって借金の返済をし続ける事となり、その結果、総支払金額が非常に大きくなってしまったといった事もあり得ます。
例えば上で出している３０万円を毎月１万円ずつ支払うなら、金利１５％とすれば返済期間はかなり長くなります。
この例ですと、返済期間は３８ヶ月程度、返済総額は３７万８千円程度、利息で７万８千円程かかります。
これは毎月の返済が借りた額と利息に対して小さすぎるため、返済にかなりの時間がかかりかなりの金利が取られるということを示しています。
更に悪いことに、元本を追加で借りればもっと長く支払う必要も出てきてしまうため、ひたすら利息を支払うことになるのです。
そして、これが金融部門を持つ会社の設けの秘密だったりします。クレジットカード会社などはしきりにリボ払いを勧めるキャンーペーンを打ってくるのですが、これだけ儲かるためそのようなキャンペーンを行ってくるのです。
このような、信販部門の収益がある企業を分析する際は、この本質的な有利さも合わせて分析する必要があったりするのです。
例えば、分割払いは支払回数が決まっていて（「３回払」とか「１２回払」）、その分の金額と利息があらかじめ確定する支払方法です。沢山借りればその分たくさん支払う必要が出てくるのですね。
これに対してリボ払いは支払額が固定で、沢山借りればその分支払回数が長くなります。その結果、借りているがくに対して支払額が小さすぎるということが発生しがちで、返済を長期にわたって行うことになりやすいです。
元利均等方式っぽいですが、ちょっと違う方式であり、使い方を誤ると債務者側にとって不利になりがちな支払い方法なのですね。
国や行政機関がわざわざ注意喚起するようなお金の借り方であるということは頭の隅においておくとよいでしょう。
具体的には上の30万円を年率15％で借り、月1万円返済しているケースにおいて、どこかで１０万円返せれば、残高が一気に２０万円になりますので、利息負担も２／３に軽減されるなどとても有利になります。
このような効果があるため、金融庁などもなるべく繰り上げ返済を推奨しているのです。
実務的にはいわゆるサラ金やカードローンを「高利の資金」と呼び、そのような融資残高があると金融機関からの資金調達が極めて難しくなるからです。
厳しい言い方ですが、カードローンやサラ金に頼って事業資金を調達することを考えたときが、商売から手を引く潮時になります。売上に対する本業の儲けである営業利益率が５％行けば優秀な企業です。
事業というのはそのような薄利で運営するのが普通なのに、１５％を超える金利で資金調達をして成り立つわけがないのですから。
なお、苦境に陥っている方は、「法テラス」や「加入している商工団体」など公的な支援機関に相談することを強くおすすめします。金融機関への支払を止める事もできますし、相談すれば活路は開けますので、お一人で悩まないでください。
■リボ払い（リボルビング払い）と金利
リボ払いは毎月の支払いは少なめに見えますが、利息がかかります。そしてその利息はかなり高く付く支払い方です。例えば上で出している３０万円を毎月１万円ずつ支払うなら、金利１５％とすれば返済期間はかなり長くなります。
この例ですと、返済期間は３８ヶ月程度、返済総額は３７万８千円程度、利息で７万８千円程かかります。
これは毎月の返済が借りた額と利息に対して小さすぎるため、返済にかなりの時間がかかりかなりの金利が取られるということを示しています。
更に悪いことに、元本を追加で借りればもっと長く支払う必要も出てきてしまうため、ひたすら利息を支払うことになるのです。
そして、これが金融部門を持つ会社の設けの秘密だったりします。クレジットカード会社などはしきりにリボ払いを勧めるキャンーペーンを打ってくるのですが、これだけ儲かるためそのようなキャンペーンを行ってくるのです。
このような、信販部門の収益がある企業を分析する際は、この本質的な有利さも合わせて分析する必要があったりするのです。
■リボ払いと分割払い
リボ払いと分割払いはどちらもお金を借りる方法です。しかし、支払い方の違いで大きな結果の違いが生じます。例えば、分割払いは支払回数が決まっていて（「３回払」とか「１２回払」）、その分の金額と利息があらかじめ確定する支払方法です。沢山借りればその分たくさん支払う必要が出てくるのですね。
これに対してリボ払いは支払額が固定で、沢山借りればその分支払回数が長くなります。その結果、借りているがくに対して支払額が小さすぎるということが発生しがちで、返済を長期にわたって行うことになりやすいです。
元利均等方式っぽいですが、ちょっと違う方式であり、使い方を誤ると債務者側にとって不利になりがちな支払い方法なのですね。
■公的機関は注意喚起している
債務者に対して、国や行政などは「リボ払いは借入総額や利息総額が把握しにくい。そのため、過剰債務になる危険性がある」などと注意を喚起しています。国や行政機関がわざわざ注意喚起するようなお金の借り方であるということは頭の隅においておくとよいでしょう。
■繰り上げ返済が強力
このようなある意味危険な借金の方法ですが、余裕があるときに繰り上げ返済で一気に返すことで大幅に将来発生する利息を減らすことができます。具体的には上の30万円を年率15％で借り、月1万円返済しているケースにおいて、どこかで１０万円返せれば、残高が一気に２０万円になりますので、利息負担も２／３に軽減されるなどとても有利になります。
このような効果があるため、金融庁などもなるべく繰り上げ返済を推奨しているのです。
■商売のお金はリボ払いで借りないでください
なお、事業資金を借りる場合は必ず金融機関や商工団体に相談して、カードローンなど以外の『融資』で調達するようにしてください。実務的にはいわゆるサラ金やカードローンを「高利の資金」と呼び、そのような融資残高があると金融機関からの資金調達が極めて難しくなるからです。
厳しい言い方ですが、カードローンやサラ金に頼って事業資金を調達することを考えたときが、商売から手を引く潮時になります。売上に対する本業の儲けである営業利益率が５％行けば優秀な企業です。
事業というのはそのような薄利で運営するのが普通なのに、１５％を超える金利で資金調達をして成り立つわけがないのですから。
なお、苦境に陥っている方は、「法テラス」や「加入している商工団体」など公的な支援機関に相談することを強くおすすめします。金融機関への支払を止める事もできますし、相談すれば活路は開けますので、お一人で悩まないでください。
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